Prabusirea a doi creditori regionali, Silicon Valley Bank si Signature Bank, luna trecuta a provocat un val de panica in randul intreprinderilor mici din intreaga tara, in timp ce proprietarii urmareau stirile si se intrebau daca activele lor sunt in siguranta – chiar daca depozitele lor nu se aflau intr-unul dintre institutiile esuate.
Acum ca panica a inceput sa scada, consilierii recomanda intreprinderilor mici sa-si examineze conturile pentru a-si determina nivelul de risc si pentru a-si proteja depozitele de o viitoare faliment bancar.
Cand Melissa Wirt a infiintat Latched Mama, o companie de comert electronic care vinde imbracaminte pentru mamele care alapteaza, a facut-o cu un imprumut din economiile ei personale – asa cum fac majoritatea proprietarilor de afaceri mici. Ea a ales sa infiinteze un cont de afaceri la Atlantic Union Bank, deoarece conturile ei personale erau acolo, ceea ce a facilitat transferul de fonduri daca afacerea ei avea nevoie de o infuzie de numerar.
In plus, ii placea relatia ei personala cu Atlantic Union Bank. „Au vazut cum afacerea mea creste si familia mea creste”, a spus doamna Wirt. „Am trecut impreuna prin trauma colectiva a Covid-ului si am invatat ca bancilor pot sa le pese de clientii lor.”
Rareori poarta mai mult de 250.000 de dolari in banca, dar in timpul recentelor tulburari bancare, ea s-a ingrijorat ca, daca si Atlantic Union ar esua, s-ar putea sa nu-si poata plati 60.000 de dolari pe saptamana pentru cei aproape 40 de angajati ai sai. Asa ca a deschis un al doilea cont de afaceri la o banca mai mare.
Cate intreprinderi mici sunt in pericol?
Expertii spun ca majoritatea intreprinderilor mici se confrunta cu un risc redus in cazul falimentului unei banci. Federal Deposit Insurance Corporation asigura depozite de pana la 250.000 USD, iar majoritatea intreprinderilor mici pastreaza probabil mult mai putini bani decat cei din banca. Institutul JPMorgan Chase a chestionat 600.000 dintre detinatorii de conturi de afaceri mici si a constatat ca acestia detin un sold mediu de numerar de doar 12.100 USD.
Doua lucruri pot schimba acea evaluare a riscului: a avea angajati sau a fi finantat din capital de risc.
Costurile cu salariile sunt una dintre cele mai mari cheltuieli pentru majoritatea companiilor. Gusto, un furnizor de salarii si beneficii pentru peste 300.000 de intreprinderi mici, a declarat ca aproape jumatate din clientii sai, cu 50 pana la 99 de angajati, au salarii lunare de peste 250.000 de dolari. Aceasta cifra creste la 95% pentru firmele cu peste 250 de angajati.
Dar doar 20% din cele aproximativ 33 de milioane de intreprinderi mici ale tarii au angajati, conform Administratiei pentru Afaceri Mici, ceea ce inseamna ca putini au costuri semnificative cu salariile care le pot impinge depozitele peste 250.000 de dolari.
Si doar 5% dintre companii stau pe cufere de razboi de la investitori. „Silicon Valley Bank nu banca intreprinderi mici pe Main Street, SUA”, a spus Aaron Klein, cercetator principal in studii economice la Brookings Institution. „Au fost start-up-uri tehnologice bancare in principal cu sprijin de capital de risc.”
In calitate de proprietar al unei mici afaceri, ar trebui sa-mi fac griji ca banca mea va esua?
Esecurile bancare au fost rare de la ultima criza financiara, cand aproape 500 de banci s-au prabusit din 2008 pana in 2013. Dar se pot intampla oricand. O lucrare de cercetare recenta sugereaza ca aproape 200 de banci sunt expuse riscului pe baza acelorasi conditii care au dus la prabusirea Silicon Valley Bank: expunerea la cresterea ratelor dobanzilor, plus niveluri ridicate de depozite neasigurate.
„Cred ca acesta este un moment cu adevarat interesant pentru ca oamenii sa se intrebe: „Cu ce tip de banca fac banca?””, a spus Rebecca Romero Rainey, presedinte si director executiv al Independent Community Bankers of America, un grup comercial. „Profilul de risc va fi foarte diferit pentru o banca specializata intr-o industrie unica sau cu risc mai mare.”
Am mai putin de 250.000 USD in cont. Ce ar trebuii sa fac?
Atata timp cat depozitele dumneavoastra sunt asigurate de FDIC, riscul dumneavoastra este limitat la inconveniente si intarzieri. De obicei, autoritatile de reglementare preiau bancile in faliment vineri dupa-amiaza, astfel incat Departamentul de Trezorerie sa poata petrece weekendul rezolvand totul. Pana luni, deponentii au de obicei acces la fondurile lor.
Proprietarii de intreprinderi mici ar trebui, in schimb, sa se concentreze pe operatiunile lor de zi cu zi. „Intoarce-te la ingrijorarea afacerii tale”, a spus domnul Klein. „Atunci cand o banca esueaza, guvernul este divizat”.
Am mai mult de 250.000 de dolari. Ar trebui sa deschid mai multe conturi?
Puteti avea cate conturi doriti la o banca, dar orice sold care depaseste 250.000 USD pentru toate depozitele dvs. nu va fi asigurat. Limitele FDIC sunt per deponent, per institutie – nu per cont.
Cu toate acestea, exista unele nuante.
Conturile de afaceri sunt asigurate separat de conturile personale. Aceasta inseamna ca un singur deponent poate fi asigurat atat ca persoana fizica, cat si ca intreprindere. In cazul doamnei Wirt, de exemplu, aceasta ar fi acoperita cu pana la 250.000 USD pentru conturile ei Latched Mama si pana la 250.000 USD pentru conturile ei personale.
In plus, daca aveti un cont curent comun cu un sot, fiecare persoana este asigurata, pentru un total de 500.000 USD. De exemplu, daca pastrati 300.000 USD in contul comun plus 100.000 USD fiecare intr-un cont de economii, intregul vostru 500.000 USD va fi asigurat.
Cu toate acestea, a avea mai multi semnatari pe un cont de afaceri nu creste acoperirea de asigurare. Cel mai bun lucru de facut este sa vorbesti cu bancherul tau, a spus doamna Rainey.
Ar trebui sa deschid conturi la alte banci?
Diversificarea proprietatilor dvs. este intotdeauna o idee buna. FDIC asigura fiecare deponent la fiecare institutie, astfel incat raspandirea averii dumneavoastra ofera o acoperire mai mare. Avand o a doua relatie bancara, este mai usor sa transferati rapid fonduri in siguranta daca va faceti griji ca banca dumneavoastra ar putea fi instabila.
„Aveti intotdeauna o strategie de rezerva; speranta nu este o strategie”, a spus Jeni Mayorskaya, fondatorul Stork Club, care creeaza pachete de beneficii pentru sanatatea reproductiva pe care companiile le pot oferi angajatilor lor.
Ea a strans peste 30 de milioane de dolari de la investitori si a fost incurajata sa-si pastreze fondurile la Silicon Valley Bank. Dar cand a inceput sa auda soapte ca banca ar putea esua, si-a deschis conturi in alta parte.
„Am crescut in Rusia in anii 1990 si ceea ce am observat a fost un colaps financiar la fiecare cinci ani”, a spus ea. „Am invatat ca aveti intotdeauna o strategie de diversificare.”
Ce alte optiuni sunt disponibile?
Bancile pot atenua riscul prin intermediul retelei IntraFi, un sistem care poate imparti depozitul mare al unui client in bucati mai mici decat plafonul de 250.000 USD. Apoi trimite acele bucati catre alte banci din sistem, oferind, in esenta, clientilor mai multe conturi asigurate de FDIC, fara a fi nevoie sa deschida – si sa urmareasca – fiecare cont.
Clientii au doua optiuni pentru cum se intampla.
In prima situatie, bancile taie banii unui client in certificate de depozit de mai putin de 250.000 USD si plaseaza acele conturi in alte institutii. CD-urile castiga dobanda, dar dezavantajul este ca banii nu pot fi retrasi fara penalizare inainte ca CD-urile sa ajunga la maturitate.
A doua optiune este un cont de verificare, in care soldul unui client care depaseste 250.000 USD este „maturat” in fiecare noapte catre alte banci din Reteaua IntraFi in blocuri mai mici.
Cu oricare dintre optiuni, aceste depozite sunt protejate de FDIC, deoarece din punct de vedere tehnic se afla in alta parte.
„Acest lucru a fost mai relevant in ultimele saptamani”, a spus Matthew Burke, directorul executiv al Cape Cod 5, o banca comunitara veche de 168 de ani din Massachusetts. „Clientii se pot conecta in continuare si isi pot vedea conturile, dar in esenta realizam asigurare FDIC 100%.
Serviciul este gratuit, dar relevant doar pentru companiile cu depozite neasigurate. Pentru Cape Cod 5, asta inseamna mai putin de 1.000 dintre cei peste 100.000 de clienti. Dl Burke a contactat acesti clienti pentru a crea conturi de scanare. Unii au refuzat, spunand ca sunt confortabili cu istoricul bancii.
Dar altii, precum firma de contabilitate Glivinski & Associates, folosesc serviciul. Deoarece Glivinski se ocupa de problemele financiare pentru clientii sai, trebuie sa aiba acces la numerar, iar conturile de verificare ii permit sa aiba capital de exploatare si sa-l mentina asigurat.
De asemenea, Glivinski si-a trimis clientii domnului Burke pentru a-si crea conturi de scanare. „Aproape 80% dintre clientii nostri sunt organizatii nonprofit”, a spus Valerie Silva, directorul operational al lui Glivinski. „Chiar si ei au mai mult decat limitele FDIC in banca, deoarece bugetele lor sunt de milioane.”
Ar trebui sa-mi fac griji pentru furnizorii mei de servicii?
Prabusirea Bancii Silicon Valley a provocat consecinte neasteptate pentru intreprinderile mici, deoarece mai multe firme de procesare a salariilor au bancar acolo, iar fondurile lor au fost retinute temporar in timp ce autoritatile federale de reglementare au rezolvat mizeria. Intre timp, acele firme nu au putut reduce salariile angajatilor clientilor lor.
Una dintre lectiile pe care doamna Wirt, proprietara Latched Mama, le-a invatat a fost: Intrebati unde banca furnizorii dvs. de servicii. A fost incantata sa afle ca Gusto, firma ei de salarizare, dispunea de rezerva. Daca ar fi prins intr-o prabusire a unei banci, a spus Gusto, ar putea gestiona cu usurinta statul de plata al doamnei Wirt dintr-un alt cont.
„Noi spunem ca este bine sa avem un sistem redundant de proces de salarizare”, a spus Mike Taylor, director financiar.
