Milioane de americani folosesc aplicatii de plata mobila pentru a plati prietenii, familia si comerciantii cu amanuntul, dar este posibil sa nu stie ca banii detinuti in aplicatii nu au adesea protectie federala de asigurare. Spre deosebire de depozitele in conturile de economii si conturi curente la bancile asigurate la nivel federal, fondurile stocate in multe aplicatii „peer to peer” nu sunt protejate automat, punand in pericol numerarul daca compania-mama a aplicatiei se impiedica financiar, a avertizat Biroul pentru Protectia Financiara a Consumatorului intr-un consumator. consiliere luna aceasta.

Pe masura ce tot mai multi oameni nu au numerar, aplicatii precum Venmo, Cash App si Apple Cash au castigat popularitate ca modalitate usoara de a imparti o fila de cina, de a cumpara lucruri la vanzari in curte sau de a plati facturile. Utilizarea aplicatiilor a crescut in timpul pandemiei, spun expertii, pe masura ce oamenii au trecut la cumparaturi online si metode de plata fara contact.

Volumul tranzactiilor cu astfel de aplicatii a fost estimat la 893 de miliarde de dolari anul trecut, a spus biroul, si se estimeaza ca va ajunge la 1,6 trilioane de dolari pana in 2027. Mai mult de trei sferturi dintre adultii natiunii spun ca au folosit una dintre cele patru aplicatii de plata populare, conform datelor Centrul de Cercetare Pew.

„Aplicatiile de plata digitale populare sunt din ce in ce mai folosite ca inlocuitori pentru un cont traditional de banca sau de uniune de credit, dar le lipsesc aceleasi protectii pentru a se asigura ca fondurile sunt in siguranta”, a declarat Rohit Chopra, directorul biroului pentru consumatori, intr-un comunicat.

Statele ofera protectie pentru utilizatorii aplicatiei. Biroul pentru consumatori a remarcat rolul autoritatilor de reglementare de stat in analiza sa, dar a spus ca regulile au variat. Unele state pot permite companiilor sa investeasca fondurile clientilor in titluri de valoare potential riscante, iar unele impun „nu impun deloc restrictii”.

Majoritatea aplicatiilor de plata sunt obligate de catre state sa detina rezerve – de obicei in conturi cu risc scazut – egale cu suma de fonduri de consum pe care o detin, a declarat Judith Rinearson, partener la firma de avocatura K&L Gates, specializata in tehnologia platilor si coautor. a unei postari pe blog care critica avizul biroului de consum.

„A sugera ca toate soldurile detinute in aplicatiile de plata ar trebui sa fie automat transferate in conturi bancare, unde comisioanele sunt adesea mai mari, unde platile sunt mai lente si unde banca insasi ar putea avea o „functionare” a depozitelor – este gresit”, se spune in postarea de blog. .

Americanii acorda mai multa atentie detaliilor asigurarii federale a depozitelor ca urmare a mai multor falimentari bancare importante. Federal Deposit Insurance Corporation, o agentie guvernamentala finantata de bancile membre, acopera in general depozite de pana la 250.000 USD per deponent, per banca membra, in cazul in care o banca se prabuseste. (Uniunile de credit au o protectie comparabila printr-o agentie separata, Asociatia Nationala a Uniunilor de Credit.)

Dar majoritatea aplicatiilor de plata sunt operate de companii de tehnologie financiara care permit transferul gratuit, aproape instantaneu, de bani. De obicei, utilizatorii conecteaza un cont bancar traditional sau un card de plata pentru a muta fonduri in aplicatie si pentru a retrage platile pe care le primesc de la alti utilizatori.

Dupa ce primesc o plata – sa zicem, dupa ce impartasesc o masa cu un prieten – utilizatorii primesc fonduri in contul lor de aplicatie. Banii raman acolo pana cand utilizatorii muta banii in conturile lor bancare.

Unii utilizatori, totusi, lasa bani in aplicatii pentru o plata viitoare, tratandu-i ca banci traditionale. Aceasta este o ingrijorare, a spus biroul pentru consumatori, deoarece fondurile din conturile de „valoare stocata” ale aplicatiilor ar putea sa nu aiba protectie FDIC.

Consumer Reports a descoperit intr-un sondaj din martie 2022 ca 6% dintre utilizatorii aplicatiei finanteaza plati dintr-un sold pe care il mentin in aplicatie. Revista a spus intr-un raport din acest an ca, avand in vedere numarul tot mai mare de persoane care folosesc aplicatii de plata si „lipsa claritatii” cu privire la modul de obtinere a asigurarii FDIC pentru ei, „suspectam ca o mare parte a acestor fonduri sunt neasigurate”.

Aplicatiile fac echipa cu bancile asigurate de FDIC pentru a oferi conturi cu protectie de asigurare FDIC. Dar utilizatorii ar putea fi nevoiti sa faca pasi suplimentari sau sa se inscrie la anumite servicii pentru a activa acoperirea, a constatat biroul. Soldurile aplicatiei Cash, de exemplu, pot fi acoperite de o banca partenera asigurata de FDIC daca un utilizator solicita cu succes cardul de debit al companiei. De asemenea, daca un adult sponsorizeaza un cont pentru un minor, soldurile din ambele conturi sunt asigurate de FDIC, conform site-ului Cash App.

Soldurile Venmo pot fi acoperite de asigurarea depozitelor la bancile partenere atunci cand clientii folosesc optiunile de depunere directa sau de incasare a cecurilor din aplicatie. Utilizatorii Apple Cash trebuie sa-si inregistreze contul la banca partenera, Green Dot, pentru a obtine acoperire de asigurare.

Toate acestea ar putea fi dificil de urmarit pentru utilizatori, a spus Amy Zirkle, managerul senior de programe al Biroului pentru consumatori pentru pietele de plati si depozite. „Unele acorduri de utilizare sunt neclare si nu neaparat de inteles pentru consumatori”, a spus ea intr-un interviu.

Asociatia de Tehnologie Financiara, un grup de lobby pentru companii precum PayPal, mama a Venmo, si Block, care detine Cash App, a aparat practicile membrilor sai, spunand ca isi explica politicile in termeni „clari si usor de inteles” si acorda prioritate. la protectia consumatorului.

„Aceste conturi sunt sigure si transparente, utilizatorii primind asigurare FDIC pe conturile lor, in functie de produsele pe care le folosesc”, a declarat Penny Lee, directorul executiv al asociatiei, intr-un e-mail.

Iata cateva intrebari si raspunsuri despre aplicatiile de plata:

Cum pot proteja fondurile stocate intr-o aplicatie de plata?

Este intelept sa mutati banii din aplicatia de plata in contul dvs. bancar cat mai curand posibil, recomanda Consumer Reports.

Biroul federal pentru consumatori sugereaza configurarea mementourilor automate – ofera un link in aviz pentru a trimite mementouri prin e-mail catre dvs. si altora – pentru a muta fonduri. „Ganditi-va la suma de bani pe care o pastrati in aplicatie”, a spus doamna Zirkle.

Biroul a mai spus ca se coordoneaza cu alte autoritati de reglementare federale si de stat pentru a monitoriza industria in crestere a platilor si „a lua masurile adecvate”.

Fondurile transferate prin serviciul Zelle sunt protejate de asigurarea federala a depozitelor?

Zelle este o retea de plata populara operata de Early Warning Services, care este detinuta de sapte banci mari. In loc sa detina fonduri, Zelle le muta intre conturile bancilor participante, a declarat Meghan Fintland, purtatoare de cuvant, intr-un e-mail. Ea a adaugat ca „toate fondurile de consum trimise si primite prin institutiile financiare din reteaua Zelle” au fost mutate prin conturi asigurate de FDIC sau NCUA.

Unde pot sa ma plang daca am o problema cu o aplicatie de plata?

Biroul pentru Protectia Financiara a Consumatorului spune ca utilizatorii pot depune reclamatii pe site-ul sau. Conferinta Supraveghetorilor Bancilor de Stat ofera informatii de contact pentru autoritatile de reglementare de stat.