Rezerva Federala si-a majorat din nou rata cheie a dobanzii in eforturile sale de a reduce inflatia, o miscare care va afecta in mod direct majoritatea americanilor. Banca centrala si-a majorat rata de referinta cu un sfert de punct, pana la 5,1%. Ratele la cardurile de credit, creditele ipotecare si imprumuturile auto, care au crescut de cand Fed a inceput sa majoreze ratele anul trecut, toate urmeaza sa creasca si mai mult. Rezultatul va fi costuri mai impovaratoare ale imprumuturilor atat pentru consumatori, cat si pentru intreprinderi.
Pe de alta parte, multe banci ofera acum rate mai mari la conturile de economii, oferind economiilor posibilitatea de a castiga mai multa dobanda.
Economistii se tem, totusi, ca seria de 10 majorari ale dobanzilor Fed din martie 2022 ar putea duce, in cele din urma, sa incetineasca prea mult economia si sa provoace o recesiune.
Iata ce trebuie sa stiti:
CE IMPULTEAZA CRESTERILE RATA?
Raspunsul scurt: inflatia. Inflatia a incetinit in ultimele luni, dar este inca ridicata. Masurate cu peste un an mai devreme, preturile de consum au crescut cu 5% in martie, in scadere brusca fata de cresterea de 6% de la un an la altul din februarie.
Scopul Fed este de a incetini cheltuielile consumatorilor, reducand astfel cererea de case, masini si alte bunuri si servicii, in cele din urma racind economia si scazand preturile.
Presedintele Fed, Jerome Powell, a recunoscut in trecut ca cresterea agresiva a ratelor ar aduce „oarecare durere” gospodariilor, dar a spus ca acest lucru este necesar pentru a zdrobi inflatia ridicata.
CINE ESTE CEL MAI AFECTAT?
Oricine imprumuta bani pentru a face o achizitie mare, cum ar fi o casa, o masina sau un electrocasnic mare, va fi probabil afectat. Noua rata va creste, de asemenea, platile si costurile lunare pentru orice consumator care plateste deja dobanda pentru datoria cardului de credit.
„Consumatorii ar trebui sa se concentreze pe construirea de economii de urgenta si pe plata datoriilor”, a spus Greg McBride, analist financiar sef al Bankrate.com. „Chiar daca aceasta se dovedeste a fi ultima majorare a ratei Fed, ratele dobanzilor sunt inca ridicate si vor ramane asa.”
CE SE INTAMPLA CU CARDELE DE CREDIT?
Chiar inainte de ultima miscare a Fed, imprumuturile cu cardurile de credit atinsese cel mai inalt nivel din 1996, potrivit Bankrate.com.
Cele mai recente date disponibile au aratat ca 46% dintre oameni aveau datorii de la o luna la alta, in crestere fata de 39% in urma cu un an. Soldurile totale ale cardurilor de credit au fost de 986 de miliarde de dolari in al patrulea trimestru din 2022, potrivit Fed, un nivel record, desi aceasta suma nu este ajustata pentru inflatie.
Pentru cei care nu se califica pentru carduri de credit cu rata scazuta din cauza scorurilor de credit slabe, ratele mai mari ale dobanzilor le afecteaza deja soldurile.
CUM VA AFECTA O CRESTERE PRETELE CARDURILOR DE CREDIT?
Fed nu dicteaza in mod direct cata dobanda platiti pentru datoria cardului dvs. de credit. Dar rata Fed este baza pentru rata principala a bancii tale. In combinatie cu alti factori, cum ar fi scorul dvs. de credit, rata principala ajuta la determinarea ratei procentuale anuale, sau DAE, pe cardul dvs. de credit.
Cea mai recenta crestere va creste probabil valoarea DAE a cardului dvs. de credit cu 0,25%. Deci, daca aveti o rata de 20,9%, care este media conform datelor Fed, aceasta ar putea creste la 21,15%.
Daca nu aveti un sold de la o luna la alta, DAE este mai putin importanta.
Dar sa presupunem ca aveti un sold de credit de 4.000 USD si rata dobanzii este de 20%. Daca ati face doar o plata fixa de 110 USD pe luna, v-ar lua putin mai putin de cinci ani pentru a va achita datoria cardului de credit si ati plati aproximativ 2.200 USD in dobanda.
Daca DAE creste cu un punct procentual, achitarea soldului ar dura doua luni mai mult si ar costa 215 USD in plus.
DACA AM BANI DE ECONOMIS?
Dupa ani de zile in care au platit rate scazute pentru economisiti, unele banci ofera in sfarsit dobanda mai buna la depozite. Desi cresterile pot parea mici, dobanda compusa se aduna de-a lungul anilor.
Dobanda pentru conturile de economii nu urmareste intotdeauna ceea ce face Fed. Dar, pe masura ce ratele au continuat sa creasca, unele banci si-au imbunatatit conditiile si pentru economisitori. Chiar daca pastrati doar economii modeste in contul dvs. bancar, puteti obtine castiguri mai semnificative pe termen lung prin gasirea unui cont cu o rata mai buna.
In timp ce cele mai mari banci nationale au inca sa modifice dramatic ratele din conturile lor de economii (inregistrand o medie de doar 0,23%, conform Bankrate), unele banci mijlocii si mai mici au facut schimbari mai in concordanta cu miscarile Fed.
Bancile online in special – care economisesc bani prin faptul ca nu au sucursale concrete si cheltuielile asociate – ofera acum conturi de economii cu randamente procentuale anuale cuprinse intre 3% si 4%, sau chiar mai mari, precum si 4% sau mai mult pe Certificate de depozit (CD-uri) pe un an. Unele rate promotionale pot ajunge pana la 5%.
VA AFECTA ACEST PROPRIETAREA CASA?
Saptamana trecuta, cumparatorul de credite ipotecare Freddie Mac a raportat ca rata medie a creditului ipotecar de referinta pe 30 de ani a crescut pana la 6,43% de la 6,39% saptamana anterioara. Acum un an, rata medie era mai mica: 5,10%. Ratele mai mari pot adauga sute de dolari pe luna la platile ipotecare.
Ratele pentru creditele ipotecare pe 30 de ani urmaresc de obicei miscarile randamentului trezoreriei pe 10 ani. Ratele pot fi, de asemenea, influentate de asteptarile investitorilor cu privire la inflatia viitoare, cererea globala de trezorerie americane si ceea ce face Fed.
Majoritatea creditelor ipotecare dureaza zeci de ani, asa ca daca aveti deja un credit ipotecar, nu veti fi afectat. Dar daca doriti sa cumparati si sa platiti deja mai mult pentru alimente, gaze si alte necesitati, o rata ipotecara mai mare ar putea pune dreptul de proprietate asupra casei.
DACA VREAU SA CUMPAR O MASINA?
Odata cu diminuarea penuriei de cipuri de computer si a altor piese, producatorii de automobile produc mai multe vehicule. Multi chiar reduc preturile sau ofera reduceri limitate. Dar cresterea ratelor la imprumuturi si valorile mai mici de predare a vehiculelor uzate au sters o mare parte din economiile la platile lunare.
De cand Fed a inceput sa majoreze ratele in martie 2022, rata medie a imprumuturilor pentru vehicule noi a crescut de la 4,5% la 7%, potrivit datelor Edmunds. Creditele pentru vehicule uzate au scazut usor la 11,1%. Durata imprumutului este in medie de aproximativ 70 de luni – aproape sase ani – pentru vehiculele noi si folosite.
In mare parte din cauza cresterilor ratelor, plata medie lunara atat pentru vehiculele noi, cat si pentru cele folosite a crescut din martie 2022, spune Edmunds. Plata medie a vehiculului nou este de 72 USD la 729 USD, spune Edmunds. Pentru vehiculele uzate, plata a crescut cu 20 de dolari pe luna la 546 de dolari.
Ratele mai mari vor tine departe de piata oamenii care au capacitatea de a astepta conditii mai favorabile, a spus Joseph Yoon, analistul Edmunds privind informatiile despre consumatori.
„Dar odata cu imbunatatirea nivelurilor de stoc, este o chestiune de timp inainte ca reducerile si stimulentele sa inceapa sa revina in ecuatie”, atragerea mai multor cumparatori, a spus Yoon.
Preturile medii ale vehiculelor noi au scazut de la sfarsitul anului trecut la 47.749 USD. Dar sunt inca mari comparativ cu chiar acum un an. Pretul mediu al vehiculelor second-hand a scazut cu 7% fata de varful din luna mai trecuta, la 28.729 USD, dar preturile cresc din nou.
Finantarea unui vehicul nou costa acum 8.655 USD in dobanda. Analistii spun ca este suficient pentru a-i alunga pe multi de pe piata auto.
Orice crestere a ratei Fed este de obicei transmisa debitorilor auto, desi va fi compensata putin de ratele subventionate de la producatori.
SI POSTUL MEU?
Angajatorii natiunii au continuat sa angajeze in martie, adaugand 236.000 de locuri de munca sanatoase. Rata somajului a scazut la 3,5%, cu putin peste nivelul minim din 53 de ani de 3,4% stabilit in ianuarie. In acelasi timp, raportul Departamentului Muncii sugereaza o incetinire, cresterea salariilor fiind de asemenea diminuata.
Unii economisti sustin ca disponibilizarile ar putea ajuta la incetinirea cresterii preturilor si ca o piata a muncii ingusta alimenteaza cresterea salariilor si o inflatie mai mare.
Economistii se asteapta ca rata somajului sa creasca la 3,6% in aprilie, o usoara crestere fata de nivelul minim din jumatate de secol din ianuarie, de 3,4%.
VA AFECTA ACEST imprumuturile pentru studenti?
Imprumutatii care contracteaza noi imprumuturi private pentru studenti ar trebui sa se pregateasca sa plateasca mai mult pe masura ce ratele cresc. Intervalul actual pentru imprumuturile federale este intre aproximativ 5% si 7,5%.
Acestea fiind spuse, platile pentru imprumuturile federale pentru studenti sunt suspendate cu dobanda zero pana in vara anului 2023, ca parte a unei masuri de urgenta puse in aplicare la inceputul pandemiei. Presedintele Joe Biden a anuntat, de asemenea, unele scutiri de imprumuturi, de pana la 10.000 de dolari pentru majoritatea debitorilor si de pana la 20.000 de dolari pentru beneficiarii Grantului Pell – o politica care este acum contestata in instante.
